ถ้าจะกล่าวถึงประโยชน์จากการใช้บัตรเครดิต สิ่งที่ผมคิดไว้ลำดับแรกก็คงจะเป็นในเรื่องของความสะดวก ปลอดภัย ในการซื้อสินค้าและบริการภายในวงเงินที่ได้รับ โดยไม่ต้องพกเงินสด ปกติร้านค้าทั่วไปบางแห่งอาจจะมีส่วนลดจากการรูดบัตรฯ เมื่อชำระค่าสินค้าและบริการ อีกทั้งการใช้จ่ายผ่านบัตรฯ ยังสามารถสะสมแต้ม เพื่อแลกของรางวัลได้ด้วย นอกจากนี้ ยังมีบริการตัดค่าใช้จ่ายและบริการผ่านบัตรเครดิต เช่น ค่าน้ำ ค่าไฟฟ้า ค่าโทรศัพท์มือถือ เป็นต้น เพื่ออำนวยความสะดวกในการรวมค่าใช้จ่ายมาไว้ในที่เดียวกัน ยิ่งไปกว่านั้นยังมีสิทธิประโยชน์อื่นๆ จากบัตรฯ บริการที่เห็นเด่นชัดก็เช่น ที่จอดรถเฉพาะผู้ถือบัตรฯ (เดี๋ยวนี้ตามห้างสรรพสินค้า เริ่มมีบริการนี้มากขึ้น) บริการรถลาก และบริการซ่อม หากรถยนต์เสีย เป็นต้นอย่างไรก็ตาม ความสะดวกสบายในการซื้อสินค้าและบริการ เมื่อมากับกิจกรรมส่งเสริมการตลาด ซึ่งเป็นเทคนิคและวิธีการจากธนาคารเจ้าของบัตรเครดิต เพื่อเพิ่มความดึงดูดใจให้ผู้ใช้บัตรเครดิตนี้เอง อาจทำให้เกิดนิสัยการใช้เงินเกินตัวได้ กล่าวคือ ใช้จ่ายเงินมากกว่าที่หามาได้ จึงเป็นพฤติกรรมที่ไม่พึงกระทำ นอกจากนี้ ยังเพิ่มภาระทางการเงินหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ก้อนดังกล่าวแบบเต็มจำนวนเมื่อครบกำหนด เพราะคุณจะต้องเสียดอกเบี้ยจ่าย เสียค่าธรรมเนียม หรือมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีก ซึ่งหากรวมกันแล้วจะอยู่ในอัตรา 20% ต่อปี ซึ่งถือว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ฉะนั้นแล้ว ก่อนที่จะรูดบัตรซื้อสินค้าหรือบริการใด ต้องจำให้ดีว่า บัตรเครดิตนั้นควรใช้เมื่อจำเป็นจริงๆ และจะต้องชำระหนี้ให้หมดโดยเร็วที่สุด "บัตรเครดิต" บล็อก เคยได้รับอีเมลสอบถามเกี่ยวกับ วิธีการคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิต ว่ามีวิธีคิด และคำนวณอย่างไร ผมขอยกตัวอย่าง และมีรายละเอียดดังต่อไปนี้ รูดบัตรเครดิตเพื่อชำระค่าอาหาร และค่าซ่อมรถยนต์ไป จำนวน 25,000 บาท เดือน กรกฎาคม 2558 ต่อมาในเดือน สิงหาคม 2558 คุณได้รับใบแจ้งหนี้ ซึ่งมีรายละเอียด ดังนี้
วันครบกำหนดชำระ 30 ส.ค. 58 (Payment Due Date)
ยอดรวมที่ต้องชำระ 25,000 บาท (Outstanding Bal.)
ยอดเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระ 2,500 บาท (Minimum Payment Due)
ในวันที่ครบกำหนดชำระ คุณสามารถที่จะเลือกชำระเต็มจำนวน 25,000 บาท หรือ เลือกชำระขั้นต่ำเพียง 10% ของยอดเต็ม คือ 2,500 บาท โดยปกติแล้วบริษัทบัตรเครดิตมักเสนอให้จ่ายขั้นต่ำ 10% ของยอดฯ หากคุณเลือกจ่ายขั้นต่ำจะทำให้คุณชำระเงินมากขึ้นจาก “ดอกเบี้ย” ถ้าในกรณีนี้ คุณตัดสินใจที่จะชำระบางส่วน จำนวน 20,000 บาท และเป็นหนี้คงค้างจำนวน 5,000 บาท เมื่อคุณกลับมาคิดดอกเบี้ย ที่ต้องจ่ายสำหรับเงินต้นคงเหลือจำนวน 5,000 บาท คุณอาจจะคิดว่าดอกเบี้ยจ่ายคงไม่เท่าไร แต่เมื่อรอบบัญชีถัดมา (5 ก.ย. 58) ดอกเบี้ยจ่ายที่พบอาจทำให้คุณตกใจ เพราะแทนที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเพียง 19.17 บาท (อัตราดอกเบี้ยต่อปี (20%) x จำนวนวัน (30 ส.ค. – 5 ก.ย. 58) x เงินต้น (5,000)) แต่...คุณจะต้องจ่ายถึง 469.04 บาท ดังตารางคำนวณต่อไปนี้
สิ่งที่ทำให้ดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้น มาจาก 2 ส่วน คือ ยอดหนี้ที่ใช้คิดดอกเบี้ย และ จำนวนวันที่ใช้คำนวณดอกเบี้ย
- ส่วนที่ 1. ยอดหนี้ที่ใช้คิดดอกเบี้ย ไม่ได้มีเพียงแต่ยอดหนี้คงเหลือนับจากวันครบกำหนดชำระเพียงอย่างเดียว (5,000 บาท) แต่คิดจากยอดหนี้เต็มจำนวน โดยคิดดอกเบี้ยตั้งแต่วันที่รูดซื้อสินค้าและบริการ
- ส่วนที่ 2. จำนวนวันที่คิดดอกเบี้ย ซึ่งคิดตั้งแต่วันที่บันทึกจนกระทั่งถึงก่อนวันครบกำหนดชำระ 1 วัน โดยใช้ยอดหนี้ซื้อสินค้าหรือบริการเป็นเงินต้นในการคำนวณ (ส่วนที่ 1) และ จำนวนวันที่คิดดอกเบี้ยยังคิดต่ออีก ในวันที่ครบกำหนดชำระจนกระทั่งถึงวันตัดยอดของรอบบัญชีถัดไป (5 ก.ย. 58)
ดังนั้น อาจจะกล่าวในทางเทคนิคได้ว่า คุณเปิดโอกาสให้ผู้ออกบัตรเครดิตคิดดอกเบี้ยในระยะปลอดดอกเบี้ยได้เต็มที่เลยทีเดียว ซึ่งรายละเอียดในการคำนวณดอกเบี้ยจะไม่ได้แสดงในใบเรียกเก็บหนี้ แต่จะแสดงอยู่ในข้อควรปฏิบัติและเงื่อนไขในการใช้บัตรเครดิต ซึ่งจะเป็นเอกสารแนบในใบเรียกเก็บในแต่ละเดือน ซึ่งต้องบอกว่า เหล่าลูกหนี้แทบจะไม่เคยดู หรือศึกษารายละเอียดในส่วนนี้เลย จริงไหมครับ...
บัตรเครดิต จะให้คุณหรือให้โทษ อยู่ที่วิธีการใช้ของแต่ละคน หากคนนั้นสามารถควบคุมการใช้บัตรเครดิตอย่างระมัดระวังได้ ก็จะเป็นประโยชน์มากกว่าโทษแน่นอน วิธีที่ดีที่สุดในการใช้บัตรเครดิตอย่างมีประสิทธิภาพ คือ เมื่อตัดสินใจซื้อสินค้าหรือบริการแล้ว คุณต้องแน่ใจว่าจะมีเงินจ่ายเต็มจำนวนเมื่อครบกำหนด หรือ พยายามชำระหนี้คืนให้เร็วที่สุด สรุปก็คือ บัตรเครดิตใช้ได้เมื่อยามจำเป็น และจะต้องจ่ายคืนแบบเต็มจำนวนหรือชำระหนี้คืนให้เร็วที่สุด ...
